隨著數(shù)字人民幣第三批試點(diǎn)城市啟動(dòng)，數(shù)字人民幣開始加速進(jìn)入居民生活，豐富數(shù)字人民幣可使用的場(chǎng)景成為各家銀行“必爭(zhēng)之地”。

據(jù)了解，百信銀行以百度閃付場(chǎng)景加入數(shù)字人民幣場(chǎng)景建設(shè)試點(diǎn)，而百度閃付子錢包作為全國(guó)首家銀行“子錢包”成功登陸數(shù)字人民幣App。根據(jù)百信銀行方面介紹，通過(guò)百度App將百度內(nèi)容搜索與百信銀行服務(wù)連接起來(lái)，是百信銀行積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)場(chǎng)景建設(shè)的全新探索。

以百度閃付子錢包為抓手連接內(nèi)容和金融生活

《2021年中國(guó)數(shù)字人民幣發(fā)展研究報(bào)告》指出，數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)輸送拓展應(yīng)用場(chǎng)景，建立生態(tài)鏈接。數(shù)字人民幣背靠運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)在收單市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)地位，將原有商戶的機(jī)具進(jìn)行升級(jí)改造即可布局線下市場(chǎng)，無(wú)須重復(fù)耗時(shí)耗力拓展商戶資源。在現(xiàn)有市場(chǎng)資源的基礎(chǔ)上，數(shù)字人民幣通過(guò)App“子錢包”推送或應(yīng)用平臺(tái)直連等多種途徑，可以集多家優(yōu)勢(shì)場(chǎng)景于一身。

所謂“子錢包”，是指針對(duì)數(shù)字人民幣不同細(xì)分場(chǎng)景，如電商消費(fèi)、交通出行、本地生活等設(shè)定分場(chǎng)景、分機(jī)構(gòu)的更細(xì)小的錢包。“子錢包”設(shè)立的初衷是為了讓數(shù)字人民幣App鏈接更多的商戶，具有便捷管理、場(chǎng)景拓展以及隱私保護(hù)等功能。

今年1月，數(shù)字人民幣錢包App(試點(diǎn)版)正式在各大應(yīng)用商店開放下載。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，數(shù)字人民幣App中，“子錢包”的場(chǎng)景不斷擴(kuò)容，截至4月12日，可開通的數(shù)字人民幣“子錢包”數(shù)量已超過(guò)50個(gè)。

在眾多“子錢包”中，百信銀行成為首個(gè)銀行類子錢包場(chǎng)景，支持使用數(shù)字人民幣在百度App內(nèi)的百度閃付小程序繳費(fèi)。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮表示：“數(shù)字人民幣‘子錢包’是數(shù)字人民幣錢包體系的重要組成部分，按照權(quán)限歸屬進(jìn)行劃分，數(shù)字人民幣可分為‘母錢包’與‘子錢包’。‘子錢包’在‘母錢包’下進(jìn)行開設(shè)。對(duì)于個(gè)人錢包用戶來(lái)說(shuō)，‘子錢包’具備限額支付、條件支付的功能，可以保護(hù)個(gè)人隱私，而對(duì)公錢包用戶則可以將‘子錢包’用于資金分發(fā)與歸集、會(huì)計(jì)處理、財(cái)務(wù)管理等。

對(duì)于百信銀行率先布局?jǐn)?shù)字人民幣子錢包，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天認(rèn)為：“與百信自身?yè)碛械慕鹑诜?wù)生態(tài)、依托百度等股東背景形成的生活服務(wù)生態(tài)等具有較大關(guān)聯(lián)，即在將金融服務(wù)、消費(fèi)場(chǎng)景等接入數(shù)字人民幣服務(wù)等方面發(fā)揮作用。”

在蘇筱芮看來(lái)：“銀行布局成為數(shù)字人民幣‘子錢包’場(chǎng)景，一方面能夠乘上數(shù)字人民幣的東風(fēng)，在數(shù)幣業(yè)務(wù)方面取得先發(fā)優(yōu)勢(shì)，帶動(dòng)機(jī)構(gòu)內(nèi)外各類場(chǎng)景資源與數(shù)幣的聯(lián)動(dòng)，另一方面向用戶開放數(shù)幣生態(tài)，也能夠豐富用戶的使用體驗(yàn)，對(duì)于后續(xù)獲客、活客亦能構(gòu)成利好。”

開通數(shù)字人民幣錢包后增加“子錢包”，不僅可以讓支付平臺(tái)變得更加廣泛，而且還能更好地保護(hù)用戶隱私。

金天介紹稱：“數(shù)字人民幣子錢包是指用戶可以在不同場(chǎng)景應(yīng)用中使用數(shù)字人民幣支付，并進(jìn)行相應(yīng)余額管理、財(cái)務(wù)管理的錢包。截至目前，數(shù)字人民幣已至少在京東、美團(tuán)、滴滴、盒馬、餓了么等幾十款A(yù)PP中開通了子錢包功能，即用戶可以在上述應(yīng)用中自行設(shè)定單筆或每日最高消費(fèi)額度，實(shí)現(xiàn)限額支付或有條件支付，也可以進(jìn)行親友之間的小額匿名轉(zhuǎn)賬，相對(duì)于銀行轉(zhuǎn)賬更好地保有個(gè)人隱私信息。”輸出百信方案

加速構(gòu)建場(chǎng)景生態(tài)

布局成為數(shù)字人民幣“子錢包”，銀行可以更立體地構(gòu)建場(chǎng)景生態(tài)。

百信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行以百度閃付子錢包為抓手，通過(guò)百度收銀臺(tái)，百信銀行將數(shù)字人民幣服務(wù)向百度生態(tài)用戶開放，打通了電商、手機(jī)充值、云繳費(fèi)等生活場(chǎng)景，自2022年1月以來(lái)，每月新增數(shù)字人民幣用戶平均環(huán)比達(dá)到56%。

從數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)體系來(lái)看，工農(nóng)中建交等國(guó)有大行屬于數(shù)字人民幣的指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，處于運(yùn)營(yíng)體系中的第2層，能夠?qū)友胄袑?shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣與人民幣準(zhǔn)備金之間的兌換，而百信銀行則處于2.5層，該層主要由非指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行及其他第三方金融機(jī)構(gòu)組成，能夠在數(shù)字人民幣的流通環(huán)節(jié)發(fā)揮重要作用。

“預(yù)計(jì)后續(xù)在非運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的陣容中，還會(huì)有2.5層商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)以各種方式，包括參照百信的這種模式來(lái)加入數(shù)幣生態(tài)圈，共同為數(shù)字人民幣的普及應(yīng)用添磚加瓦。”蘇筱芮表示。

數(shù)字人民幣是全新的金融基礎(chǔ)設(shè)施，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，需快速構(gòu)建自身的數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)體系。百信銀行首席戰(zhàn)略官陳龍強(qiáng)表示：“下一步，隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍的不斷擴(kuò)大，百信銀行將不斷豐富數(shù)字人民幣服務(wù)體系，加快拓展數(shù)字人民幣場(chǎng)景應(yīng)用。”