征求意見近兩個月后，事關(guān)數(shù)億車主的車險綜合改革正式方案來了!

日前，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)，將于2020年9月19日正式實(shí)施，主要內(nèi)容包括提升交強(qiáng)險保障水平、拓展和優(yōu)化商車險保障服務(wù)等9個方面。

這意味著15天后，車險綜合改革將正式開啟。

車險與百姓聯(lián)系緊密，一直都是財險領(lǐng)域主力業(yè)務(wù)。2019年我國車險承保機(jī)動車達(dá)2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財險保費(fèi)的63%。

那么問題來了，改革實(shí)施后會對消費(fèi)者產(chǎn)生哪些影響?4日，中國吉林網(wǎng)在梳理和采訪中，就聚焦上述問題。

聚焦·交強(qiáng)險責(zé)任限額大幅提升

《指導(dǎo)意見》明確，有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變;無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

解讀一下:從金額的變化中，可以發(fā)現(xiàn)車主必須購買的交強(qiáng)險保障金額大幅提高，“交強(qiáng)險”出險后，與此前相比車主將拿到更多的理賠金，這是實(shí)打?qū)嵉?ldquo;保障”升級。

聚焦·商車險保險責(zé)任更加全面

新的機(jī)動車示范產(chǎn)品的車損險主險保險責(zé)任增加了機(jī)動車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動機(jī)涉水等保險責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險保障服務(wù)。

解讀一下:大家都知道，盜搶、玻璃碎裂、涉水、災(zāi)害等險種，過去需要單獨(dú)投保后才能保障的風(fēng)險，通俗點(diǎn)講就是要另外花錢。但在改革實(shí)施后，這些統(tǒng)統(tǒng)覆蓋。車主因此將大幅降低商業(yè)車險投保費(fèi)用。

聚焦·商車險產(chǎn)品更為豐富

《指導(dǎo)意見》增加了駕乘人員意外險產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等內(nèi)容的車險增值服務(wù)特約條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險產(chǎn)品及服務(wù)。

解讀一下:保險產(chǎn)品的增加的，也為車主帶來了更多選擇性。過往，代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等服務(wù)都是各家險企自發(fā)提供，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)差異性較大，未來這些增值服務(wù)，都會約定在條款中，倒逼險企服務(wù)升級。

聚焦·商車險價格更加科學(xué)合理

保險業(yè)根據(jù)市場實(shí)際風(fēng)險情況，重新測算了商車險行業(yè)純風(fēng)險保費(fèi)，同時，商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，車險產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險水平更加匹配。

解讀一下:過去很多車主交車險，對接的都是車險代銷渠道，如4S店中的保險專區(qū)，這也導(dǎo)致了中間環(huán)節(jié)增多，一部費(fèi)用要留在這里。剩下的才是出險賠付和保險公司盈利。但是，本次《指導(dǎo)意見》明確下調(diào)附加費(fèi)用率、提高預(yù)期賠付率，可以讓車險保費(fèi)更多用在理賠上，降低中間商“利潤”。

聚焦·車險產(chǎn)品市場化水平更高

逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍，第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65-1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。

解讀一下:這表明了，車險的定價權(quán)將進(jìn)一步交還給保險公司。保險公司可以根據(jù)自身經(jīng)營情況，將車險價格在基準(zhǔn)保費(fèi)上下浮動35%。

聚焦·無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

改革實(shí)施后，商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

解讀一下:過去一些車主發(fā)生剮蹭等小事故的時候，很多都自我消化，不報險。其實(shí)就是擔(dān)心次年保費(fèi)會上漲，《指導(dǎo)意見》落地后，保險公司將參考3年的理賠記錄來定價。

本輪車險綜合改革給行業(yè)帶來哪些變化?

中國吉林網(wǎng)在采訪中了解到，我國車險經(jīng)過多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出，人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾依然存在。為了解決好車險領(lǐng)域的復(fù)雜問題，實(shí)現(xiàn)車險高質(zhì)量發(fā)展，更好地維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，銀保監(jiān)會在廣泛征求各方意見的基礎(chǔ)上，出臺了《指導(dǎo)意見》。

從整個行業(yè)來看，車均保費(fèi)可能會有一個比較明顯的下降。預(yù)計改革實(shí)施后，短期內(nèi)對于消費(fèi)者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。(記者 欒喜良)