中國(guó)人民銀行近期公布的2021年消費(fèi)者金融素養(yǎng)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示，全國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)指數(shù)為66.81，比2019年提高了2.04。這顯示出近年來(lái)我國(guó)在金融教育方面取得了積極成效，消費(fèi)者金融素養(yǎng)有所提高。不過(guò)，調(diào)查結(jié)果也顯示，公眾在基本金融知識(shí)方面仍存在不足，需進(jìn)一步加強(qiáng)公眾的金融教育，做好風(fēng)險(xiǎn)提示工作。

隨著金融新業(yè)態(tài)的蓬勃發(fā)展，近年來(lái)跨市場(chǎng)、跨行業(yè)交叉性金融產(chǎn)品與服務(wù)不斷增加，一些損害金融消費(fèi)者權(quán)益的亂象也時(shí)有發(fā)生，從銀行網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理“暗示”某類理財(cái)產(chǎn)品保本保息無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)銷售夸大保障范圍等“小問(wèn)題”，到以互聯(lián)網(wǎng)金融為旗號(hào)的違規(guī)P2P平臺(tái)連續(xù)爆雷，再到各種套路貸等種種誘導(dǎo)借貸、暴力或違法催收風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，凡此種種亂象，嚴(yán)重威脅著金融安全。

相較于其他市場(chǎng)主體，金融消費(fèi)者往往處于弱勢(shì)地位。這是因其相對(duì)分散，維權(quán)之聲時(shí)常被忽視;又因不同群體風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)參差不齊，其權(quán)益很容易受損。金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害，本質(zhì)上也意味著金融機(jī)構(gòu)管理不善、違規(guī)經(jīng)營(yíng)等問(wèn)題凸顯，也說(shuō)明了法律保護(hù)與監(jiān)管體系亟待補(bǔ)足與完善。

毫無(wú)疑問(wèn)，法治護(hù)航對(duì)維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益起到的保障和促進(jìn)作用是無(wú)可替代的，進(jìn)一步構(gòu)建多層次且行之有效的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的糾紛解決處理機(jī)制與途徑，不斷豐富和完善相關(guān)的糾紛解決措施手段已成為當(dāng)務(wù)之急。

一方面，在金融監(jiān)管方面，跨產(chǎn)品、跨市場(chǎng)領(lǐng)域的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一性和監(jiān)管協(xié)調(diào)性有待加強(qiáng)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者保護(hù)理念還有待提升。同時(shí)，適應(yīng)金融新業(yè)態(tài)發(fā)展，監(jiān)管活動(dòng)的預(yù)見(jiàn)性尚需提高，在監(jiān)管科技方面有待深入探索和持續(xù)提升。另一方面，在糾紛解決的措施方面，需進(jìn)一步完善金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)信息管理系統(tǒng)，加強(qiáng)金融監(jiān)管與司法、仲裁部門(mén)的合作與協(xié)調(diào)，推動(dòng)建立金融消費(fèi)糾紛訴調(diào)對(duì)接機(jī)制以及非訴第三方調(diào)解試點(diǎn)，制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和考核指標(biāo)。此外，還應(yīng)增強(qiáng)金融法治教育的普及，探索金融知識(shí)普及工作的新模式、新載體。如針對(duì)老年人群體，可采用簡(jiǎn)單易懂、朗朗上口的“一句話”宣傳提示語(yǔ)和送金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)等辦法，進(jìn)一步強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)提示與老年人的契合度。

保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，要在法律方面搭建起制度防火墻，把這項(xiàng)工作貫穿于金融機(jī)構(gòu)的日常工作中。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作涉及法律、監(jiān)管、市場(chǎng)、教育等多個(gè)領(lǐng)域和部門(mén)，并非單一主體可以獨(dú)立完成。因此，無(wú)論是作為責(zé)任主體的金融機(jī)構(gòu)，還是其他有關(guān)部門(mén)，以及金融消費(fèi)者自身，均應(yīng)提升金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)和責(zé)任感，認(rèn)清自身角色和職責(zé)，充分發(fā)揮各自在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作中的不同作用，從而將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)推上一個(gè)新的水平。

(吳學(xué)安)