北京房貸利率“暫未上調(diào)”、部分銀行無額度放款

清明小長假后，房貸利率將進行上調(diào)風聲四起，也引發(fā)市場對北京地區(qū)房貸利率或?qū)⒊霈F(xiàn)變局的猜測。4月8日，北京商報記者對北京地區(qū)多家國有大行、股份制銀行網(wǎng)點進行調(diào)查，多位銀行個貸中心客戶經(jīng)理向北京商報記者表示，暫未接到上調(diào)房貸利率的通知，目前北京地區(qū)房貸利率均按照監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行首套房利率為LPR(貸款市場報價利率)+55個基點(5.2%)，二套房利率LPR+105個基點(5.7%)。不過有部分股份制銀行出現(xiàn)了放貸收緊情況，更有相關(guān)銀行人士向記者透露“目前行內(nèi)已無放款額度”。

北京房貸利率市場“淡定”

近日，多個熱點城市房貸利率將迎來一波上漲熱潮引發(fā)行業(yè)關(guān)注，北京地區(qū)房貸利率情況如何?4月8日，北京商報記者對北京地區(qū)多家國有大行、股份制銀行網(wǎng)點進行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，北京房貸市場依舊“淡定”，暫未有上調(diào)跡象，六家國有大行及多家股份制銀行均執(zhí)行首套房利率為LPR+55個基點(5.2%)、二套房利率LPR+105個基點(5.7%)這一標準。

一般情況下，對新發(fā)放個人商業(yè)住房貸款，貸款行首先會確定區(qū)域差別化信貸政策規(guī)定的加點下限，再綜合考慮銀行經(jīng)營情況、借款人風險狀況和信貸條件等因素，由借貸雙方協(xié)商，確定每筆貸款的具體加點數(shù)值。中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行個貸部門人士向北京商報記者介紹稱，目前行內(nèi)執(zhí)行首套房利率5.2%、二套房利率5.7%這一標準，暫時未接到上調(diào)通知。

建設(shè)銀行相關(guān)人士介紹，“目前房貸利率沒有變化，還和以前一樣”。郵儲銀行工作人員介紹稱，房貸利率是政策允許范圍內(nèi)根據(jù)市場利率水平和客戶信用風險狀況執(zhí)行差別化定價，目前沒有接到要上調(diào)的通知。

除了國有大行，股份制銀行亦是如此，北京商報記者從多家股份制銀行經(jīng)理處了解到，廣發(fā)銀行北京分行相關(guān)人士介紹，目前執(zhí)行首套房利率5.2%、二套房利率5.7%標準，且近期沒有變化。

“北京地區(qū)的銀行房貸利率都是一樣的，按照統(tǒng)一定價，最近也沒有聽到要上調(diào)的風聲。”浙商銀行個貸經(jīng)理說道。

不同于其他一線熱點城市，北京市場的房貸利率一直較為平穩(wěn)。對北京地區(qū)房貸利率表現(xiàn)，易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進表示，當前貸款政策的基調(diào)是明確的，即“一穩(wěn)一緊一寬松”。對于合理的購房需求而言，往往會堅持穩(wěn)的導向，即利率不會有變動。而對于熱點區(qū)域和部分額度不足的銀行，則會有略收緊的可能。對于寬松的領(lǐng)域，則和各地的政策改革等有關(guān)，比如說一些社保繳納時間長、沒有購房記錄和貸款記錄的，后續(xù)還有進一步放松的可能。對于北京市場來說，收緊概率并不大。北京這兩年房地產(chǎn)交易市場其實還是比較穩(wěn)的，貸款的發(fā)放也相對平穩(wěn)，這個時候收緊意義不大。

部分銀行無額度可放款

雖然北京地區(qū)房貸利率并未出現(xiàn)上漲，但北京商報記者在調(diào)查過程中注意到，有部分銀行已出現(xiàn)放貸額度收緊現(xiàn)象。這一情況主要出現(xiàn)在股份制銀行中，一家股份制銀行個貸部門業(yè)務(wù)人員向記者透露稱，“現(xiàn)在全國的貸款市場放貸額度都會有一定程度收緊，行內(nèi)放貸額度有出現(xiàn)收緊的傾向，但目前還沒接到正式通知”。

另一家股份制銀行則出現(xiàn)了無放款額度的情況，這家銀行客戶經(jīng)理向記者透露稱，“現(xiàn)在管控得比較嚴格，今年初就已經(jīng)沒有額度了，銀行會根據(jù)監(jiān)管的要求進行調(diào)整，什么時候放開額度還未收到通知，要等行里規(guī)定”。

與之形成鮮明對比的是國有大行放貸額度的充足，多位國有大行個貸部門客戶經(jīng)理向北京商報記者直言：“沒有聽到額度收緊的情況，客戶材料齊全放款周期在3周-1個月左右，首套房和二套房放款周期時間差不多。”

談及銀行之間放貸額度松緊不一現(xiàn)象，蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟研究中心副主任陶金在接受北京商報記者采訪時指出，股份制銀行和國有大行額度松緊不一的原因應(yīng)該不是資金端問題，即流動性充裕狀態(tài)下，股份制銀行不會受到流動性限制，更多可能是因為部分股份制銀行存在房貸集中度合規(guī)壓力。

嚴躍進也同樣認為，銀行之間的放貸差異和貸款的額度以及落實房貸集中度等政策有關(guān)，所以都會有各類不同的貸款表現(xiàn)。也說明房貸集中度管理新規(guī)正在積極落實。類似超標自然需要壓縮，當然也不是一蹴而就，畢竟還有兩年的緩沖期。但如果后續(xù)申請貸款的人數(shù)增加，那么利率上升也有可能。

多家銀行醞釀超標壓力化解方案

去年12月31日，央行、銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》明確對中資大型銀行、中資中型銀行、中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機構(gòu)、縣域農(nóng)合機構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行，共5檔機構(gòu)分類分檔設(shè)置房地產(chǎn)貸款占比上限、個人住房貸款占比上限。

其中，第一檔的中資大型銀行的房地產(chǎn)貸款占比上限和個人住房貸款占比上限分別為40%和32.5%;第二檔的中資中型銀行兩項占比分別為27.5%和20%。根據(jù)已經(jīng)公布2020年年報數(shù)據(jù)的銀行來看，建設(shè)銀行、郵儲銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、中信銀行等5家銀行的個人住房貸款占比均超標。

對個人住房貸款占比超標解決方案，建設(shè)銀行副行長呂家進在業(yè)績發(fā)布會上表示，將有序降低房地產(chǎn)相關(guān)貸款在各項貸款中的占比，新規(guī)對貸款規(guī)模增長的影響較小，超標部分會逐年消化。招商銀行首席風險官朱江濤表示，將根據(jù)涉房貸款集中度監(jiān)管要求加快內(nèi)部資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，加大投資類資產(chǎn)配置力度，包括央票、國債、地方政府專項債、商業(yè)銀行債券等;在風險可控前提下加大普惠小微、消費貸款、新動能與新經(jīng)濟、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)發(fā)展。

興業(yè)銀行也在年報中表示，今年將主動適應(yīng)更加嚴格和精細的房地產(chǎn)調(diào)控政策，按照監(jiān)管部門房地產(chǎn)貸款集中度管理方案穩(wěn)健投放房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)，保障房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定和量價平衡。

新規(guī)調(diào)整后將如何影響未來房貸利率變化?陶金指出，涉房貸款集中度監(jiān)管要求更多的是在控制房地產(chǎn)貸款的增量，同時在存量部分關(guān)注不同類型銀行間房地產(chǎn)貸款規(guī)模的結(jié)構(gòu)調(diào)整，以使得不同的房地產(chǎn)貸款集中度與不同風險承受能力的銀行相匹配。短期看個人住房的供給，至少在存量上受到的影響可能沒有預(yù)期那么大。但在合規(guī)壓力下，收緊新增房貸額度可能是大勢所趨，信貸供給減少可能會導致實際房貸利率有所提升，這倒不一定是5年期貸款基礎(chǔ)利率(LPR)的調(diào)整，而可能是LPR加點的調(diào)增，或者說對前期加點優(yōu)惠的減少。