■本報(bào)記者 邢萌

日前，福布斯發(fā)布了首份全球區(qū)塊鏈50強(qiáng)榜單，入選的大型企業(yè)身價(jià)皆為10億美元以上的公司，他們正在將分布式賬簿技術(shù)用于滿足運(yùn)營(yíng)需求，調(diào)動(dòng)人力和財(cái)力，以共享數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)打造未來(lái)。

福布斯認(rèn)為，上述企業(yè)正在描繪的未來(lái)區(qū)塊鏈的畫(huà)卷，與區(qū)塊鏈的創(chuàng)造者和早期應(yīng)用者預(yù)想的大不一樣。很多對(duì)區(qū)塊鏈抱有理想主義觀點(diǎn)的人幻想著形成一種全球公共網(wǎng)絡(luò)，無(wú)需中間人。不過(guò)，DTCC等很多上榜企業(yè)自己就是中間人。上榜企業(yè)正在打造的是私有網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)集中化管理來(lái)利用這種網(wǎng)絡(luò)獲益。

《證券日?qǐng)?bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn)，榜單中涵蓋著來(lái)自金融、科技、食品飲料、醫(yī)療健康等多種行業(yè)的頭部公司，其中超20家企業(yè)來(lái)自金融業(yè)，成為最為重要的力量。其中，安聯(lián)保險(xiǎn)(AllianzSE)、大都會(huì)人壽(Metlife)、美國(guó)州立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司(STATEFARM)3家知名險(xiǎn)企的區(qū)塊鏈成果得到認(rèn)可。

三家險(xiǎn)企將區(qū)塊鏈應(yīng)用于保險(xiǎn)金支付

事實(shí)上，金融機(jī)構(gòu)成為榜單主導(dǎo)力量并不意外。區(qū)塊鏈去中心化、去信用化的典型特征，使得區(qū)塊鏈技術(shù)在建立互信需求迫切的領(lǐng)域最易切入，比如金融、證券、保險(xiǎn)、供應(yīng)鏈管理、物品溯源等領(lǐng)域。其中，金融領(lǐng)域信用成本較高，建立互信的難度較大，區(qū)塊鏈不僅可以解決金融體系中的信任問(wèn)題，其可靠性、實(shí)時(shí)性、容錯(cuò)性、不易出錯(cuò)性、追溯性等還可以重構(gòu)金融業(yè)務(wù)秩序。

從保險(xiǎn)業(yè)來(lái)看，上述3家險(xiǎn)企區(qū)塊鏈布局頗為一致，均將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在保險(xiǎn)金支付場(chǎng)景中。具體而言，據(jù)福布斯介紹，保險(xiǎn)業(yè)巨頭安聯(lián)保險(xiǎn)一直在為各種產(chǎn)品測(cè)試區(qū)塊鏈。例如，一家銷(xiāo)售航班延誤險(xiǎn)的合資企業(yè)使用了智能合約，只要航班延誤達(dá)到特定時(shí)間，該智能合約就會(huì)啟動(dòng)索賠，顧客在智能手機(jī)上收到通知，輸入自己的銀行賬戶細(xì)節(jié)，支付即可進(jìn)行;而大都會(huì)人壽則通過(guò)旗下孵化器LumenLab開(kāi)發(fā)了一款移動(dòng)應(yīng)用，名為Vitana，使用以太坊的智能合約在一些情況下自動(dòng)支付保險(xiǎn)金。

目前，保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金，然后從其他相關(guān)保險(xiǎn)公司拿到部分退款的過(guò)程十分漫長(zhǎng)。而美國(guó)州立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司位于布盧明頓的研究、實(shí)驗(yàn)和部署實(shí)驗(yàn)室已有11個(gè)成員在專(zhuān)門(mén)研究一種可能加快該過(guò)程的區(qū)塊鏈技術(shù)，其正在與RiskBlock聯(lián)盟合作，開(kāi)發(fā)一款可能加快上述過(guò)程的應(yīng)用。

除上述3家險(xiǎn)企之外，上述榜單中也不乏螞蟻金服、富士康等國(guó)內(nèi)科技巨頭。

據(jù)悉，螞蟻金服已經(jīng)開(kāi)發(fā)了一套專(zhuān)有區(qū)塊鏈，其用途包括維護(hù)阿里巴巴市場(chǎng)平臺(tái)所售商品的溯源，而阿里巴巴持有螞蟻金服的部分股權(quán)。舉例而言，顧客可以追蹤鉆石的采購(gòu)來(lái)源，一直可以追溯到安特衛(wèi)普的交易中心，還可以看到鉆石的評(píng)級(jí)、切割和打磨記錄。

區(qū)塊鏈助力保險(xiǎn) 解決行業(yè)痛點(diǎn)

目前，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)仍然存在著消費(fèi)誤導(dǎo)、理賠效率低、行業(yè)信息無(wú)法共享等痛點(diǎn)，同時(shí)也存在騙保騙賠、對(duì)保險(xiǎn)不信任等問(wèn)題，卻又難以破解。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，特別是其安全性、可追溯、不可篡改等優(yōu)勢(shì)，被認(rèn)為能提供上述問(wèn)題的解決方案。

在區(qū)塊鏈的應(yīng)用背景下，其分布式和加密技術(shù)特征，結(jié)合相關(guān)識(shí)別技術(shù)，可以為解決身份“唯一性困境”提供解決框架和實(shí)現(xiàn)路徑，確保數(shù)據(jù)和信息真實(shí)可靠，有效溯源，為防范保險(xiǎn)欺詐提供有力技術(shù)保障。工信部發(fā)布的《2018年中國(guó)區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)白皮書(shū)》指出，利用區(qū)塊鏈的時(shí)間戳和分布式特征，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以為時(shí)間和空間范疇內(nèi)的保險(xiǎn)唯一性解決提供全新的可能。同時(shí)，還可以打破時(shí)空的局限，實(shí)現(xiàn)基于區(qū)塊鏈的跨時(shí)空的信息管理，為保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，特別是場(chǎng)景化和碎片化的創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)，構(gòu)建基于風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的更加細(xì)化和動(dòng)態(tài)的保險(xiǎn)解決方案，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化和高效的保險(xiǎn)服務(wù)。

上海保險(xiǎn)交易所區(qū)塊鏈技術(shù)底層首席架構(gòu)師燕寶認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)能解決保險(xiǎn)行業(yè)存在的諸多痛點(diǎn)。他表示，“聯(lián)盟鏈能切實(shí)解決保險(xiǎn)行業(yè)信息共享、資金結(jié)算、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)水平等四方面痛點(diǎn)。具體來(lái)講，上述痛點(diǎn)包括保險(xiǎn)公司間的信息不共享(如風(fēng)險(xiǎn)保額)、保險(xiǎn)公司間份額確認(rèn)及資金結(jié)算多機(jī)構(gòu)間信息傳遞及業(yè)務(wù)流程冗長(zhǎng)(如養(yǎng)老金管理)、多機(jī)構(gòu)間信息傳遞及業(yè)務(wù)流程冗長(zhǎng)(如養(yǎng)老金管理)以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提升服務(wù)水平(如快賠、直賠)等。”

另外，睿信咨詢(xún)認(rèn)為，保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)于區(qū)塊鏈的創(chuàng)新應(yīng)用包含兩個(gè)層面：一是技術(shù)層面的融合。例如，針對(duì)區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)不會(huì)泄露丟失等技術(shù)特點(diǎn)，部分保險(xiǎn)公司正在研究將保單信息、客戶信息及理賠信息放到區(qū)塊鏈進(jìn)行存儲(chǔ)，避免意外事故對(duì)數(shù)據(jù)安全的沖擊。目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更注重在技術(shù)層面的探索。二是業(yè)務(wù)層面的合作創(chuàng)新，即讓區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景化拓展過(guò)程扮演新的角色。例如，區(qū)塊鏈可以引入積分聯(lián)盟等共享經(jīng)濟(jì)理念，推動(dòng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，爭(zhēng)取更大的獲客空間。