本報(bào)記者 毛宇舟

數(shù)字化時(shí)代，金融領(lǐng)域的“改變”在悄然發(fā)生，金融科技(fintech)的出現(xiàn)顛覆了傳統(tǒng)金融服務(wù)的方方面面。銀行會(huì)因?yàn)榻鹑诳萍级艿酵{嗎?在過(guò)去，這個(gè)問(wèn)題一直眾說(shuō)紛紜。而現(xiàn)在，金融科技與銀行的關(guān)系已明確從“威脅”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;合作”。

2016年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者BengtHolmstrom在提到這個(gè)問(wèn)題時(shí)表示，“這個(gè)說(shuō)法已經(jīng)有點(diǎn)老了，不是說(shuō)金融科技威脅到銀行業(yè)，而是金融科技和銀行業(yè)是否能夠合作。”也就是說(shuō)，銀行業(yè)與金融科技合作，慢慢向平臺(tái)化、科技化轉(zhuǎn)變已成為未來(lái)趨勢(shì)。

浙商銀行借力區(qū)塊鏈、知識(shí)圖譜、大數(shù)據(jù)等金融科技，打造平臺(tái)化服務(wù)銀行，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中體現(xiàn)出差異化，就是一個(gè)典型例子。浙商銀行以服務(wù)民營(yíng)企業(yè)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)為目標(biāo)，在面對(duì)企業(yè)更深層次金融需求時(shí)，將金融科技注入銀行業(yè)務(wù)，先后推出池化融資平臺(tái)、易企銀平臺(tái)和應(yīng)收款鏈平臺(tái)為基本架構(gòu)的三大平臺(tái)。雖然背后是銀行復(fù)雜的技術(shù)投入，但企業(yè)卻收獲了更加便捷的金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)巨變：銀行也要平臺(tái)化

提到浙商，“敢闖敢拼，獨(dú)具創(chuàng)新能力”的商人形象早已深入人心，將這樣一個(gè)群體的名字與銀行結(jié)合，浙商銀行仿佛生來(lái)不同。誕生于2004年，總部位于杭州，這家“00后銀行”還具有與生俱來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)基因。眾所周知，杭州作為全國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)第一城，孕育了阿里巴巴、網(wǎng)易等一批中國(guó)優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，近年更是提出打造“中國(guó)區(qū)塊鏈之都”，聚焦于科技、聚焦于未來(lái)，誕生于杭州的浙商銀行，無(wú)疑與科技化密不可分。

記者了解到，當(dāng)市場(chǎng)還在爭(zhēng)論區(qū)塊鏈的價(jià)值時(shí)，浙商銀行就專注研究區(qū)塊鏈技術(shù)，密切關(guān)注其衍生的許可鏈技術(shù)(包括聯(lián)盟鏈和私有鏈)，并將這種安全性更高的區(qū)塊鏈技術(shù)嫁接到金融領(lǐng)域，切入企業(yè)應(yīng)收賬款業(yè)務(wù)。歷時(shí)一年多的研發(fā)，浙商銀行成為將區(qū)塊鏈技術(shù)率先用于核心業(yè)務(wù)的銀行?？萍紤?yīng)用背后，源于企業(yè)的真實(shí)需要。據(jù)介紹，浙商銀行總行領(lǐng)導(dǎo)每年都要帶頭走訪超百家企業(yè)，和他們面對(duì)面交流。這樣深入客戶的做法也影響著每一位浙商銀行的一線業(yè)務(wù)人員，使企業(yè)的“痛點(diǎn)”能夠迅速被發(fā)現(xiàn)并解決。

企業(yè)“痛”在何處?數(shù)據(jù)顯示，2017年末全國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)的應(yīng)收賬款余額13.48萬(wàn)億，全社會(huì)應(yīng)收賬款總額超20萬(wàn)億，然而金融機(jī)構(gòu)和保理公司的應(yīng)收賬款融資總額約為1萬(wàn)多億，不到5%。究其原因，傳統(tǒng)的應(yīng)收賬款質(zhì)押融資或保理業(yè)務(wù)，流程復(fù)雜且流轉(zhuǎn)困難，甚至存在操作風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致了企業(yè)應(yīng)收賬款融資難。

當(dāng)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)受到限制，金融科技就派上了用場(chǎng)。2017年，浙商銀行推出了業(yè)內(nèi)首款基于區(qū)塊鏈技術(shù)的“應(yīng)收款鏈平臺(tái)”。不僅盤活了客戶的應(yīng)收賬款，還為供應(yīng)鏈上數(shù)目更多的中小企業(yè)帶去了福音。

為何區(qū)塊鏈技術(shù)就能使原本復(fù)雜的應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)“大變樣”?這源于區(qū)塊鏈的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。浙商銀行在企業(yè)應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)不可篡改、可以快速流轉(zhuǎn)，使之安全高效;應(yīng)收款簽發(fā)、轉(zhuǎn)讓、兌付等直接在網(wǎng)絡(luò)上操作，簡(jiǎn)化了手續(xù)。同時(shí)，去中心化使得企業(yè)不需要辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押登記等手續(xù)，大大節(jié)省了人工和費(fèi)用，區(qū)塊鏈技術(shù)也避免了操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

那么，應(yīng)收款鏈平臺(tái)是如何幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)盤活沉淀資產(chǎn)的?

據(jù)介紹，應(yīng)收款鏈平臺(tái)包含了兩個(gè)重要部分，一是核心企業(yè)的應(yīng)付賬款，二是其供應(yīng)鏈上的企業(yè)。如果說(shuō)供應(yīng)鏈?zhǔn)且粋€(gè)微信群，核心企業(yè)就是群主，上下游的中小企業(yè)都在群里。核心企業(yè)利用自身商業(yè)信用簽發(fā)區(qū)塊鏈應(yīng)收款，支付給供應(yīng)鏈上其他中小微企業(yè)后盤活變現(xiàn)，這樣可大大降低供應(yīng)鏈上其他中小企業(yè)的融資成本。

全國(guó)最大的民營(yíng)水電機(jī)組專業(yè)制造商浙江富春江水電設(shè)備有限公司及其上游企業(yè)就是應(yīng)收款鏈平臺(tái)的受益者。由于行業(yè)的特殊性，浙富水電賬款回籠時(shí)間較長(zhǎng)，公司存在大量難以盤活的應(yīng)收賬款。同時(shí)，其上游主要為各原材料供應(yīng)商以及設(shè)計(jì)、包裝、物流等配套企業(yè)，結(jié)算周期較長(zhǎng)，賬期達(dá)1年甚至更長(zhǎng)。由于規(guī)模較小，還有著自身融資能力弱的問(wèn)題。

運(yùn)用應(yīng)收款鏈平臺(tái)，浙富水電簽發(fā)承兌區(qū)塊鏈應(yīng)收款，經(jīng)浙商銀行保兌后，向上游供應(yīng)商進(jìn)行支付。上游小企業(yè)收到區(qū)塊鏈應(yīng)收款后變現(xiàn)或入池質(zhì)押融資，實(shí)現(xiàn)圈內(nèi)“無(wú)資金”交易。浙富水電不僅盤活了自身應(yīng)收賬款，降低了融資成本，還幫助上游供應(yīng)商小企業(yè)提前收到貨款。

運(yùn)用這種“以點(diǎn)帶面”的服務(wù)方式，浙富水電上游25戶小企業(yè)獲得了低成本融資。數(shù)據(jù)顯示，平臺(tái)累計(jì)簽發(fā)區(qū)塊鏈應(yīng)收款37筆4044萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)融資超4000萬(wàn)元，融資成本均低于一般貸款利率。

應(yīng)收款鏈平臺(tái)還在不斷拓展中，并成功將活水引入了實(shí)體經(jīng)濟(jì)。截至2018年11月末，浙商銀行已開(kāi)通核心企業(yè)應(yīng)收款鏈平臺(tái)1241個(gè);輻射客戶5295戶，金額突破1000億元。

浙商銀行行長(zhǎng)徐仁艷曾表示，“未來(lái)最強(qiáng)的商業(yè)模式一定是平臺(tái)化，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)帶來(lái)這樣一種巨變。”打造平臺(tái)化服務(wù)銀行，浙商銀行推出的“三大平臺(tái)”正好契合了這一要點(diǎn)。利用互聯(lián)網(wǎng)及區(qū)塊鏈等新技術(shù)，圍繞盤活企業(yè)沉淀資產(chǎn)做文章，從而為企業(yè)降成本降負(fù)債，體現(xiàn)了浙商銀行緊貼時(shí)代脈搏的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

涌金司庫(kù)：重塑企業(yè)血液

作為企業(yè)運(yùn)行的血脈，資金的重要性毋庸置疑，當(dāng)企業(yè)從單一主體向多層次集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)升級(jí)時(shí)，資金管理也亟需從基礎(chǔ)財(cái)務(wù)管理升級(jí)到專業(yè)化的資金管理，實(shí)現(xiàn)金融資源的統(tǒng)一配置和風(fēng)險(xiǎn)集中管理，以提升資金效率和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，為戰(zhàn)略管理提供決策信息，“企業(yè)司庫(kù)”出現(xiàn)了。

據(jù)了解，海外大型跨國(guó)公司的司庫(kù)體系已運(yùn)行多年，國(guó)內(nèi)大型企業(yè)集團(tuán)正處于積極嘗試與探索階段。今年11月3日浙商銀行推出的“涌金司庫(kù)”，正好滿足了國(guó)內(nèi)大型企業(yè)集團(tuán)的這個(gè)需求。

運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，“涌金司庫(kù)”可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)與銀行的無(wú)縫對(duì)接。依托浙商銀行集團(tuán)資產(chǎn)池、易企銀平臺(tái)等，向企業(yè)輸出金融科技服務(wù)。企業(yè)集團(tuán)可實(shí)現(xiàn)內(nèi)部資源整合與余缺調(diào)劑;利用浙商銀行提供的流動(dòng)性融資支持，做到資金效益最大化、敞口融資最小化，降低財(cái)務(wù)成本，提高管理水平。

民企韓電集團(tuán)有限公司就通過(guò)“涌金司庫(kù)”獲得了巨大幫助。據(jù)了解，公司借助浙商銀行的集團(tuán)資產(chǎn)池和易企銀平臺(tái)，將企業(yè)資金管控從財(cái)務(wù)結(jié)算中心模式平移到“虛擬財(cái)務(wù)公司”，充分利用財(cái)務(wù)公司金融平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，打造了自己的專業(yè)司庫(kù)管理團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)了效率和效益的平衡。

金融服務(wù)升級(jí)之路：浙商銀行還有哪些“黑科技”

平臺(tái)化、科技化已成為銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，浙商銀行“三大平臺(tái)”的推出使其更具有商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。而浙商銀行與生俱來(lái)的“互聯(lián)網(wǎng)基因”也使得其不滿足于現(xiàn)狀，在探索其他金融科技的同時(shí)進(jìn)行延伸、擴(kuò)展，應(yīng)用于服務(wù)客戶、提高效率的方方面面。

科技進(jìn)步，也在改變著傳統(tǒng)的風(fēng)控手段，可解決信息不對(duì)稱、成本高、時(shí)效性差、效率低等問(wèn)題。招商銀行前行長(zhǎng)馬蔚華曾說(shuō)，“銀行的苦衷是中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高，現(xiàn)在金融和科技的結(jié)合給銀行降低成本、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)了很大的條件。”以往，中小企業(yè)融資貸款難往往為人所詬病，銀行甚至被貼上“對(duì)中小企業(yè)不夠支持”的標(biāo)簽。然而事實(shí)上，銀行近年來(lái)對(duì)中小企業(yè)貸款的增長(zhǎng)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于平均增長(zhǎng)速度，這里面就有金融科技的功勞。

數(shù)據(jù)顯示，浙商銀行小微貸款占各項(xiàng)貸款比重最高時(shí)接近1/3，十二年來(lái)小微貸款逐年增長(zhǎng)，折射出浙商銀行對(duì)惠普金融支持力度。人臉識(shí)別、電子簽名、大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)及標(biāo)準(zhǔn)化審批等金融科技的應(yīng)用，在提高浙商銀行小微貸款可獲得性、風(fēng)控水平、服務(wù)效率以及降低業(yè)務(wù)成本等方面發(fā)揮了重要作用。

據(jù)了解，通過(guò)與金融科技結(jié)合，浙商銀行已經(jīng)成功搭建大數(shù)據(jù)平臺(tái)，并通過(guò)該平臺(tái)建設(shè)了風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)簽、風(fēng)險(xiǎn)視圖以及客戶標(biāo)簽、客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系、客戶畫(huà)像等基礎(chǔ)應(yīng)用。此外，近期上線了大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理和預(yù)警平臺(tái)，該系統(tǒng)融合了“大數(shù)據(jù)+知識(shí)圖譜+云計(jì)算”等金融科技，采用智能化方式實(shí)現(xiàn)全客戶、全過(guò)程的管理覆蓋，真正做到將金融科技滲透到風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中。

從“三大平臺(tái)”到其他正在建設(shè)的金融科技應(yīng)用，浙商銀行這家總部位于“互聯(lián)網(wǎng)根據(jù)地”杭州的“00后銀行”充分體現(xiàn)了其天生的“互聯(lián)網(wǎng)基因”，以及作為浙商“敢想敢拼”的特點(diǎn)。所謂天時(shí)、地利、人和，“互聯(lián)網(wǎng)基因”加上金融科技的優(yōu)勢(shì)，浙商銀行將在平臺(tái)科技化的賽道上加速起航。