第三方支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶將成為歷史。北京商報(bào)記者從支付機(jī)構(gòu)處獲悉，央行支付結(jié)算司日前宣布將于2019年1月14日前撤銷(xiāo)人民幣客戶備付金賬戶，同時(shí)要求支付機(jī)構(gòu)和相關(guān)銀行做好及時(shí)報(bào)備銷(xiāo)戶進(jìn)展工作。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，備付金繳存使得支付機(jī)構(gòu)利潤(rùn)減少，與銀行的議價(jià)能力也減弱，此外，撤銷(xiāo)備付金賬戶也相當(dāng)于給“斷直連”一個(gè)大限，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)重新考慮未來(lái)自身的商業(yè)模式。

撤銷(xiāo)備付金賬戶設(shè)時(shí)限

北京商報(bào)記者從第三方支付機(jī)構(gòu)處獲悉，11月29日，央行支付結(jié)算司發(fā)布《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)人民幣客戶備付金賬戶有關(guān)工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2019年1月14日前撤銷(xiāo)人民幣客戶備付金賬戶。

具體來(lái)看，支付機(jī)構(gòu)能夠依托銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)實(shí)現(xiàn)收、付款等相關(guān)業(yè)務(wù)的，應(yīng)于2019年1月14日前撤銷(xiāo)開(kāi)立在備付金銀行的人民幣客戶備付金賬戶，規(guī)定可以保留的賬戶除外。同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)制定切實(shí)可行的銷(xiāo)戶計(jì)劃，與備付金銀行做好溝通，明確銷(xiāo)戶時(shí)間。

《通知》要求支付機(jī)構(gòu)及時(shí)報(bào)送銷(xiāo)戶情況，規(guī)定2018年12月起，支付機(jī)構(gòu)填報(bào)備付金賬戶周報(bào)表，每周二之前(逾節(jié)假日順延)向所在地央行分支機(jī)構(gòu)和備付金存管銀行報(bào)送截至上周末的人民幣客戶備付金賬戶數(shù)及銷(xiāo)戶情況。央行分支機(jī)構(gòu)于每周四之前(遇節(jié)假日順延)向支付結(jié)算司報(bào)告轄區(qū)內(nèi)銷(xiāo)戶工作情況，以及銷(xiāo)戶進(jìn)展、問(wèn)題及下一步工作措施等。

此外，對(duì)于未按計(jì)劃撤銷(xiāo)的賬戶，《通知》要求支付機(jī)構(gòu)逐個(gè)說(shuō)明不能撤銷(xiāo)的具體原因和解決辦法。對(duì)于無(wú)故拖延銷(xiāo)戶時(shí)間的，應(yīng)加大對(duì)相關(guān)支付機(jī)構(gòu)以及相關(guān)備付金銀行的檢查、督導(dǎo)力度。

支付機(jī)構(gòu)議價(jià)能力減弱

所謂備付金專用存款賬戶，是指支付機(jī)構(gòu)在備付金銀行開(kāi)立的專戶存放客戶備付金的活期存款賬戶，包括備付金存管賬戶、備付金收付賬戶和備付金匯繳賬戶。

備付金賬戶撤銷(xiāo)的主要原因，是央行宣布要求支付機(jī)構(gòu)全額交存?zhèn)涓督?。今?月29日，央行發(fā)布《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》，宣布自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。同時(shí)指出，除跨境人民幣備付金賬戶、基金銷(xiāo)售結(jié)算專用賬戶、預(yù)付卡備付金賬戶和外匯備付金賬戶外，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2019年1月14日前注銷(xiāo)在商業(yè)銀行的其余備付金賬戶。

在備付金交存進(jìn)展方面，央行最新數(shù)據(jù)顯示，截至8月末，第三方支付機(jī)構(gòu)交存客戶備付金規(guī)模達(dá)7638.43億元，環(huán)比增長(zhǎng)1225.12億元。從7月數(shù)據(jù)來(lái)看，當(dāng)月該項(xiàng)目余額為6413.31億元，環(huán)比增長(zhǎng)1404.95億元。

在備付金100%交存之后，客戶備付金賬戶便沒(méi)有使用的價(jià)值了，因此需要進(jìn)行撤銷(xiāo)。易觀支付分析師王蓬博在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，支付機(jī)構(gòu)的備付金賬戶有一個(gè)管理體系，相當(dāng)于每一個(gè)支付機(jī)構(gòu)都能和銀行進(jìn)行備付金的轉(zhuǎn)移、清算。而在備付金100%交存之后，這些賬戶需要進(jìn)行撤銷(xiāo)，而撤銷(xiāo)也等于加快進(jìn)程。

對(duì)于備付金交存的影響，上述支付公司人士指出，會(huì)減少利息收入，全行業(yè)備付金將近1萬(wàn)億元，按照協(xié)定存款利率1.6%計(jì)算，少160億元，此外，與銀行合作的話語(yǔ)權(quán)降低。無(wú)備付金存款，銀行配合度下降、手續(xù)費(fèi)增加。

近日，微信支付宣布將民生銀行提現(xiàn)服務(wù)費(fèi)提升至0.15%的公告，引發(fā)熱議，也引來(lái)一場(chǎng)與民生銀行的“口水仗”。這背后就有支付機(jī)構(gòu)議價(jià)能力降低的因素存在。一位不愿具名的支付機(jī)構(gòu)人士指出，銀行通道成本一直是存在的，不同類型的通道、不同銀行以及支付機(jī)構(gòu)在不同銀行備付金存款數(shù)量的不同，都會(huì)導(dǎo)致通道成本有差異。

“斷直連”進(jìn)程加快

在分析人士看來(lái)，撤銷(xiāo)備付金賬戶也相當(dāng)于給“斷直連”一個(gè)大限。王蓬博表示，央行還是希望能夠加快備付金100%交存的力度，同時(shí)也為“斷直連”的進(jìn)展加快進(jìn)程。此次下發(fā)的文件相當(dāng)于給支付機(jī)構(gòu)一個(gè)最后的時(shí)間點(diǎn)，也是給“斷直連”一個(gè)大限，就是央行規(guī)定的撤銷(xiāo)賬戶的時(shí)間。

今年6月30日“斷直連”大限以來(lái)，由于網(wǎng)聯(lián)銀聯(lián)博弈、業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)工作量巨大以及技術(shù)等問(wèn)題，導(dǎo)致支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)的進(jìn)展頗為緩慢。而延遲后的“斷直連”時(shí)間表沒(méi)有新的統(tǒng)一版本出爐，不過(guò)，市場(chǎng)人士普遍認(rèn)為，此次央行下發(fā)的文件，意味著“斷直連”的工作進(jìn)展將進(jìn)一步提速。

值得注意的是，國(guó)有銀行切斷直連接口，也釋放了加快的信號(hào)。日前，交通銀行宣布已于11月30日關(guān)閉原直聯(lián)業(yè)務(wù)模式下與持牌第三方支付機(jī)構(gòu)的合作通道，成為今年第四家明確斷直連通道的銀行。在交通銀行之前，已先后有中信銀行、光大銀行、郵儲(chǔ)銀行3家銀行明確終止直連時(shí)間表。業(yè)內(nèi)人士指出，“斷直連”大限的到來(lái)，重構(gòu)商業(yè)模式成為第三方支付機(jī)構(gòu)需要思考的問(wèn)題。

王蓬博認(rèn)為，隨著備付金賬戶的注銷(xiāo)、備付金100%交存之后，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)考慮清楚自身發(fā)展的重點(diǎn)，以及未來(lái)利潤(rùn)空間的拓展。對(duì)于清算機(jī)構(gòu)，需要考慮技術(shù)能力的問(wèn)題，網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)能不能承擔(dān)現(xiàn)在清算的業(yè)務(wù)量，特別是在“雙11”等高峰時(shí)段。北京商報(bào)記者 劉雙霞 吳限