日前，支付寶公告稱，原“相互保”升級(jí)為“相互寶”，不再對(duì)接《信美人壽相互保險(xiǎn)社相互保團(tuán)體重癥疾病保險(xiǎn)》，產(chǎn)品正式從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計(jì)劃。

據(jù)了解，變更后的“相互寶”在保留用戶原有權(quán)益的同時(shí)，還進(jìn)行了系列升級(jí)：2019年度分?jǐn)偨痤~188元封頂;管理費(fèi)也由原來(lái)的10%下降到8%;未來(lái)如果參與人數(shù)低于330萬(wàn)，計(jì)劃也不會(huì)解散。

除了服務(wù)不變、體驗(yàn)升級(jí)，“相互保”和“相互寶”一字之差背后還有哪些改變，未來(lái)前景幾何，也引發(fā)了各方熱議。

個(gè)人年度封頂188元

據(jù)了解，從保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)互助的區(qū)別體現(xiàn)在剛性賠付上。所謂“剛性賠付”通俗理解就是承諾必須給付，保險(xiǎn)產(chǎn)品按照法律法規(guī)和監(jiān)管的要求，必須全額給付，但網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃則不能。有部分人士質(zhì)疑，“相互寶”中提及“總分?jǐn)偨痤~不超過(guò)188元，如有多出的部分全部由螞蟻金服承擔(dān)”，這是否有變相承諾剛性兌付的嫌疑?

對(duì)此，螞蟻金服方面表示，之所以在新計(jì)劃中設(shè)置明年的封頂，是廣泛聽取用戶聲音，為了打消用戶疑慮而推出的一項(xiàng)新權(quán)益，出錢補(bǔ)齊則本著提倡互助共濟(jì)精神，回饋用戶。

對(duì)此，不少新升級(jí)的用戶也在采訪中表示，“分?jǐn)偪偨痤~封頂增強(qiáng)了確定性，參與計(jì)劃心里更踏實(shí)了”。

北京大成律師事務(wù)所高級(jí)合伙人吳梁表示，“相互寶”的互助金額確定上限，但最終金額均存在不確定性，“螞蟻的補(bǔ)貼僅僅是一種對(duì)不確定性的補(bǔ)貼方式，并不存在對(duì)受償者固定金額的承諾，不違反監(jiān)管規(guī)則”。

吳梁認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)事先厘定保費(fèi)費(fèi)率并收取保費(fèi)，對(duì)于發(fā)生賠款少于保費(fèi)總額的，保險(xiǎn)公司獲得盈利，超過(guò)保費(fèi)總額的，保險(xiǎn)公司虧損，是一種風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)經(jīng)營(yíng)行為。“相互寶”是一種風(fēng)險(xiǎn)互助機(jī)制，螞蟻金服僅承擔(dān)發(fā)起互助的責(zé)任，并對(duì)超過(guò)最高分?jǐn)偨痤~的部分進(jìn)行補(bǔ)貼，對(duì)于未達(dá)到分?jǐn)偵舷薜牟糠?，并不?huì)向互助計(jì)劃成員收取，所以不存在螞蟻金服通過(guò)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)獲得盈利的可能。188元封頂在風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)本質(zhì)上，并不屬于商業(yè)保險(xiǎn)、也不會(huì)形成商業(yè)盈利。

入局網(wǎng)絡(luò)互助或有助提升整體行業(yè)

“相互寶”變身網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，會(huì)給整個(gè)行業(yè)帶來(lái)什么?

中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍認(rèn)為，2014年以來(lái)，得益于自身的“公益性”和“低門檻”等鮮明特征，與相互保險(xiǎn)模式類似的網(wǎng)絡(luò)互助在誕生后得到了眾多互聯(lián)網(wǎng)用戶的認(rèn)可，發(fā)展很快。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，不斷優(yōu)勝劣汰，形成了一定規(guī)模。但由于缺乏明確的資質(zhì)以及償付能力要求，其在可持續(xù)性、沉淀資金的管理及其歸屬等方面都存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。“相互保”的入局給行業(yè)帶來(lái)了革新和競(jìng)爭(zhēng)壓力。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“相互寶”轉(zhuǎn)入網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)，未來(lái)行業(yè)在服務(wù)品質(zhì)上的競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，對(duì)整體行業(yè)發(fā)展會(huì)有促進(jìn)作用，有助于進(jìn)一步帶動(dòng)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，也是這個(gè)行業(yè)騰飛的契機(jī)。

據(jù)了解，“相互寶”形式上雖然有變，但依然融入支付寶強(qiáng)大的品牌背書，以實(shí)名制為基礎(chǔ)的信用風(fēng)控、大數(shù)據(jù)同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)甄別、區(qū)塊鏈技術(shù)等，帶動(dòng)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。近幾年，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)不斷壯大，用戶對(duì)其接納度也越來(lái)越高，尤其是很多年輕群體，更看重其互助公益的特點(diǎn)。

“雖然依據(jù)國(guó)內(nèi)現(xiàn)有保險(xiǎn)法律框架靜態(tài)看，很難明確它是否一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，是非常遺憾的。同時(shí)也說(shuō)明，亟需健全和完善現(xiàn)有相關(guān)法律和監(jiān)管制度，制定相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)規(guī)范，明確相互保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)互助的法律地位。”郭金龍說(shuō)。