新華社北京8月21日電 題：新能源車險“高保低賠”，是“霸王條款”還是行業(yè)特殊?

新華社記者關(guān)桂峰、王淑娟

讓車主按照補貼前的高價格投保，但理賠時卻按照實際支付的低價格理賠……保險公司的“霸王條款”讓不少新能源車主“吃了虧”。專家認為，這是典型的“高保低賠”，損害了消費者權(quán)益。新能源車險亟待規(guī)范，既要考慮新能源汽車的特殊性，更要保證公平公正交易。

“保費高，理賠低” 不明真相的車主多

北京的賈先生今年6月購買了一輛新能源汽車，補貼后價格約為16萬元。其在某保險公司投保的保單顯示，機動車損失險的保額為補貼前的22.2萬元，加上第三者責任險，首年保費達5400多元。“我不太懂保險，投保時保險公司沒有提醒過我，是按補貼前的車價計算保費的。”賈先生說。

像賈先生這樣“不明真相”的車主很多。記者在北京、上海等地隨機采訪了幾十位新能源汽車車主，其中大多數(shù)都是在翻看保單時才發(fā)現(xiàn)按照高價投保。

天津市津南區(qū)人民法院發(fā)布的一起案件顯示：消費者李某享受10萬元國家購車補貼，以6萬元實際支付價格購買了售價為16萬元的某品牌純電動轎車。購買商業(yè)保險時，李某是按照16萬元的金額投保，保險期間內(nèi)，李某駕駛該車輛發(fā)生單方交通事故，車輛全損。事后，保險公司僅同意賠付李某當時購車實際支出的6萬元。

除了高價投保、理賠“降級”，新能源汽車的保費過高且續(xù)保環(huán)節(jié)也不規(guī)范。不少新能源汽車車主認為，保費設定就是讓車主吃虧。一位特斯拉電動汽車車主告訴記者，首年保費高達9000多元，相比燃油車高了不少。北京新能源汽車車主劉先生說，燃油車第二年的保額較上一年約有10%的折損，而新能源汽車在第二年續(xù)保時無折損，保額仍與新車購置價相同。

中國保險信息技術(shù)管理有限責任公司分析資料顯示，新能源汽車單均保費高出非新能源汽車21%。從單均保費看，購置價在10萬元至30萬元之間的家用新能源汽車單均保費高于傳統(tǒng)汽車。

公安部交通管理局7月發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月，全國新能源汽車保有量344萬輛，占汽車總量的1.37%。中國汽車工業(yè)協(xié)會近日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年1月至7月，新能源汽車產(chǎn)銷70.1萬輛和69.9萬輛，同比分別增長39.1%和40.9%。

無統(tǒng)一規(guī)范 “霸王條款”損害消費者權(quán)益

專家認為，“高保低賠”賺取保費，是保險公司慣用手段，這樣的“霸王條款”對消費者不公平。

北京匯佳律師事務所主任邱寶昌認為，新能源車險高價投保、理賠“降級”，是典型的“高保低賠”，違反《中華人民共和國保險法》第五十五條規(guī)定：“投保人和保險人約定保險標的的保險價值并在合同中載明的，保險標的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準。投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的，保險標的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。”

邱寶昌舉例說，一輛實際價格為20萬元的新能源汽車，補貼8萬元后，消費者支付價格為12萬元。“消費者有權(quán)選擇按照20萬元投保或按照12萬元投保，對此保險公司應將選擇權(quán)交給消費者。”他說，發(fā)生事故車輛全損后，投保多少，就該賠多少。

北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾說，保險公司承保時把補貼算進去，理賠時把補貼扣除掉，損害了消費者權(quán)益，保險公司應如實告知投保人相關(guān)情況。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)針對新能源汽車在保費計算上，也沒有統(tǒng)一規(guī)范。不同保險公司、不同地區(qū)都有差異。從上海多家保險公司的運營情況看，該地區(qū)新能源車險是按照車企上傳到平臺的官方指導價來確定保額的，也就是補貼前的車價。

“各地補貼有差異，最終消費者實際支付的車款會有差異。所以我們統(tǒng)一按照官方市場指導價計算保費，就是補貼前的價格。”上海一家大型保險公司內(nèi)部人士告訴記者。

新能源汽車專屬保險需明確承保價格、賠償界限

中國保險信息技術(shù)管理有限責任公司相關(guān)報告顯示，從保費規(guī)模看，2013年至2017年，保險業(yè)承保的新能源汽車數(shù)量年均增長78.6%，2017年保費規(guī)模為101.6億元，增速為50.4%。

保險業(yè)內(nèi)人士坦言，新能源汽車的車身結(jié)構(gòu)、零部件構(gòu)成、電池續(xù)航里程等與傳統(tǒng)汽車差別較大，保險風控難度遠大于傳統(tǒng)車輛。新能源汽車應該有專屬保險。

業(yè)內(nèi)人士建議，新能源車險專屬保險不僅需明確規(guī)定按照補貼前還是補貼后的價格承保，還需明確賠償界限，在車損險中對新能源車電池自燃、短路、碰撞損失等風險及其賠償標準進行判定。此外，還需調(diào)整新能源車險和傳統(tǒng)車險條款“不適用”的內(nèi)容。例如，機動車輛保險的除外責任中有“高溫烘烤”“進水后導致的發(fā)動機損壞”等，但新能源汽車很少出現(xiàn)這些問題。

“關(guān)鍵是對于政府補貼部分，投保人是否具有保險利益值得探討。”王緒瑾認為，對于政府補貼部分，車主沒有付錢，應該沒有保險利益。如果將這部分投保，則會帶來道德風險。

邱寶昌說，保險人要將保險價值、保險標的、如何理賠等充分告知消費者，尊重消費者的選擇權(quán)、公平交易權(quán)。