近年來(lái)，以“代理退保”為主要形式的惡意代理投訴舉報(bào)問(wèn)題在保險(xiǎn)行業(yè)呈快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。為進(jìn)一步保障保險(xiǎn)消費(fèi)安全，營(yíng)造上海市優(yōu)良的營(yíng)商環(huán)境，上海銀保監(jiān)局12月8日聯(lián)合五部門(mén)共同發(fā)布《關(guān)于依法打擊保險(xiǎn)領(lǐng)域代理投訴舉報(bào)黑產(chǎn) 優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境的通告》（下稱(chēng)《通告》），引導(dǎo)消費(fèi)者警惕“代理退保”相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，上海銀保監(jiān)局聯(lián)合相關(guān)部門(mén)構(gòu)建預(yù)防和打擊并舉的“天網(wǎng)”，已在有效解決“退保黑產(chǎn)”涉及面廣、涉眾性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)隱蔽、危害巨大等難點(diǎn)方面，取得了積極的成效。數(shù)據(jù)顯示，目前，相關(guān)涉案人數(shù)達(dá)97人，提起公訴76人，法院已判決73人，有效凈化了金融市場(chǎng)秩序。

【資料圖】

上海銀保監(jiān)局聯(lián)合上海市地方金融監(jiān)管局、上海市高級(jí)人民法院、上海市人民檢察院、上海市公安局和上海市市場(chǎng)監(jiān)管局發(fā)布的這份《通告》強(qiáng)調(diào)，消費(fèi)者要正確認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“保險(xiǎn)是一種科學(xué)的制度安排，是建立在大數(shù)法則基礎(chǔ)上的有效風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)保單退保時(shí)可退回保單現(xiàn)金價(jià)值。但由于投保前幾年，保險(xiǎn)公司各項(xiàng)管理費(fèi)用開(kāi)支較大，退保時(shí)保單對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值很少，一旦退保，投保人損失較大，并且退保后被保險(xiǎn)人除了失去保險(xiǎn)保障，將來(lái)如想再次投保，因年齡、健康狀況等發(fā)生變化，可能面臨重新計(jì)算等待期、保費(fèi)上漲、除外承保以及拒保等風(fēng)險(xiǎn)。”《通告》提醒稱(chēng)，保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品特性，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)保障需求，加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的溝通，嚴(yán)防“退保黑產(chǎn)”誘惑，謹(jǐn)慎衡量是否有必要終止保險(xiǎn)合同。

而“不良代理投訴舉報(bào)”將帶來(lái)哪些風(fēng)險(xiǎn)？《通告》表示，“代理退保”黑產(chǎn)與正當(dāng)維權(quán)不同。

正當(dāng)維權(quán)是保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議雙方擺事實(shí)講道理，通過(guò)協(xié)商、調(diào)解、投訴、訴訟等方式化解矛盾糾紛。而“代理退保”黑產(chǎn)則罔顧事實(shí)、制造矛盾、違背誠(chéng)信，通過(guò)煽動(dòng)消費(fèi)者過(guò)度維權(quán)和“綁架”保險(xiǎn)公司，借“維權(quán)”之名行非法套利之實(shí)。

《通告》中列舉了“代理退保”黑產(chǎn)的慣用手段，即以“代理退保維權(quán)”“退舊投新”“高收益”“全額退保退息”等名義，發(fā)布信息和廣告，收集客戶(hù)敏感信息，煽動(dòng)、唆使或協(xié)助保險(xiǎn)消費(fèi)者偽造證據(jù)進(jìn)行舉報(bào)投訴并委托其“代理維權(quán)”，阻止保險(xiǎn)消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司、監(jiān)管部門(mén)、司法機(jī)關(guān)有效溝通，甚至采用纏訪(fǎng)鬧訪(fǎng)等手段，以達(dá)到其收取高額代理手續(xù)費(fèi)、唆使保險(xiǎn)消費(fèi)者轉(zhuǎn)購(gòu)非法理財(cái)產(chǎn)品或參與非法集資等目的。

“上述非法行為可能導(dǎo)致保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)人信息泄露、資金受損、失去保險(xiǎn)保障，而且可能帶來(lái)詐騙、人身安全受到侵害等風(fēng)險(xiǎn)。上海銀保監(jiān)局已發(fā)布《上海銀保監(jiān)局關(guān)于警惕‘代理退保’的風(fēng)險(xiǎn)提示》，并開(kāi)展相關(guān)金融聯(lián)合宣教活動(dòng)提示風(fēng)險(xiǎn)。”上海銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

基于“代理退保”黑產(chǎn)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，《通告》強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者要樹(shù)立依法維權(quán)意識(shí)。保險(xiǎn)消費(fèi)者要根據(jù)自身需求、經(jīng)濟(jì)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，購(gòu)買(mǎi)合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，樹(shù)立理性消費(fèi)觀念，提高自我保護(hù)意識(shí)。如果因民事糾紛與保險(xiǎn)公司發(fā)生爭(zhēng)議，應(yīng)采用正當(dāng)?shù)木S權(quán)途徑。

《通告》表示，首先可通過(guò)保險(xiǎn)公司公布的全國(guó)統(tǒng)一客服熱線(xiàn)、官網(wǎng)、郵寄信件、上門(mén)等方式反映訴求。其次可聯(lián)系上海銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)糾紛調(diào)解中心等專(zhuān)業(yè)調(diào)解組織申請(qǐng)調(diào)解，也可以通過(guò)監(jiān)管部門(mén)公布的官方渠道反映訴求，或通過(guò)仲裁、訴訟等法律途徑解決。

從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，“代理退保”黑產(chǎn)的猖獗部分原因也和保險(xiǎn)業(yè)過(guò)去粗放的管理方式和屢禁不止的銷(xiāo)售誤導(dǎo)等不當(dāng)行為有關(guān)。為此，《通告》要求保險(xiǎn)公司要提供優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)服務(wù)。“保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展已迫在眉睫，過(guò)去‘大進(jìn)大出’的模式必須堅(jiān)決摒棄。保險(xiǎn)公司應(yīng)大力推進(jìn)依法經(jīng)營(yíng)，優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)模式，努力提升保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效。要完善保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)機(jī)制，暢通投訴渠道，強(qiáng)化投訴管理，有效提升客戶(hù)滿(mǎn)意度。要加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的依法經(jīng)營(yíng)和誠(chéng)實(shí)守信教育，嚴(yán)控銷(xiāo)售流程，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)教育，嚴(yán)禁從業(yè)人員利用誤導(dǎo)、誘騙等方式，引導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)不適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。”《通告》中強(qiáng)調(diào)。

針對(duì)已經(jīng)產(chǎn)生的人身險(xiǎn)領(lǐng)域違法犯罪，《通告》強(qiáng)調(diào)將建立完善上海市金融監(jiān)管部門(mén)、法院、檢察院、公安機(jī)關(guān)和市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)的協(xié)作機(jī)制，綜合運(yùn)用監(jiān)管科技手段，發(fā)揮大數(shù)據(jù)集中管理優(yōu)勢(shì)，實(shí)施信息共享和精準(zhǔn)打擊。