時隔多年，近日的一則消息將銀行系電商平臺重新推至市場的聚光燈之下。工商銀行近日發(fā)布公告稱，將于6月30日24時停止其電商平臺融e購相關(guān)服務(wù)，而此時正值“6·18”電商節(jié)大促前夕，銀行系電商平臺的提前“退場”稍顯黯然。

作為銀行入局電商領(lǐng)域的主要范例，工商銀行融e購商城服務(wù)的停止引來業(yè)內(nèi)的廣泛關(guān)注，接受第一財經(jīng)記者采訪的多位從業(yè)者表示，這側(cè)面反映了銀行系電商平臺在當(dāng)下面臨的較大競爭壓力，相比互聯(lián)網(wǎng)平臺，銀行在產(chǎn)品豐富度、用戶體驗等方面仍有一定差距；同時，受限于體制機制和組織文化，銀行系電商平臺用戶體驗相對一般。

另有消息稱，工行此次業(yè)務(wù)調(diào)整或與監(jiān)管要求有關(guān)，此前監(jiān)管部門明確要求銀行剝離非銀業(yè)務(wù)。某國有大行相關(guān)人士對第一財經(jīng)稱，的確收到過相關(guān)通知，且該行自營商城已與銀行剝離，更換了運營主體。

據(jù)報道，融e購相關(guān)負(fù)責(zé)人日前針對此事也進(jìn)行了回應(yīng)，稱這次調(diào)整主要是順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)和金融發(fā)展趨勢，對融e購平臺相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行的整合升級。

融e購商城相關(guān)服務(wù)停止

近日，工商銀行一連發(fā)布兩則關(guān)于融e購商城的公告，分別涉及融e購個人商城和融e購企業(yè)商城。

具體來看，針對個人商城，公告稱，因業(yè)務(wù)調(diào)整，該行將于6月30日24：00停止融e購個人商城相關(guān)服務(wù)。如用戶需要進(jìn)行積分兌換、購買貴金屬和公益捐贈，可以登錄工商銀行手機銀行辦理。

針對企業(yè)商城，公告稱，將于6月30日24：00停止融e購企業(yè)商城公開銷售、商圈銷售、跨境貿(mào)易等相關(guān)服務(wù)，票據(jù)經(jīng)紀(jì)、工行集采、司法拍賣等服務(wù)功能入口遷移至工商銀行門戶網(wǎng)站首頁。

“就是不再做單獨的商城了，主要就是以積分為主，它（工行）會留一些商家在手機銀行中，做積分兌換。”融e購客服人員回應(yīng)記者稱，且6月30號之后，進(jìn)入商城的相關(guān)鏈接也不會有了，用戶可在工行手機銀行生活頁面中積分兌換專區(qū)進(jìn)行兌換。

據(jù)悉，工行融e購電子商務(wù)平臺于2014年1月12日正式營業(yè)，運營至今已8年之久。官網(wǎng)介紹稱，融e購平臺匯集了數(shù)碼家電、汽車、金融產(chǎn)品、服裝鞋帽、食品飲料、珠寶禮品、交通旅游等十幾大行業(yè)，數(shù)百個品牌。推出之時，曾和融e行（手機銀行）、融e聯(lián)并稱為工商銀行互聯(lián)三大平臺。

三大平臺中，融e購電商平臺被寄予厚望。2015年，時任工行電子銀行部總經(jīng)理侯本旗接受媒體采訪時曾表示，建設(shè)電商平臺，是工商銀行搶占互聯(lián)網(wǎng)金融競爭高地的戰(zhàn)略之舉，也是從產(chǎn)業(yè)鏈上把住“信息流、資金流、商品流”的固本之策。

從數(shù)據(jù)上看，融e購的確也沒令人失望。推出一年有余，用戶量便直線攀升。截至2015 年3 月，“融e購”B2C商城注冊用戶已達(dá)1600萬人，累計交易金額突破1000億元，交易量在當(dāng)時進(jìn)入領(lǐng)先電商之列。隨后在2016年至2018年，平臺年交易額更是逐年上漲，分別為1.27萬億元、1.03萬億元和1.11萬億元。到了2019年末，“融e購”用戶已達(dá)1.46億戶。

然而近兩年，融e購則顯得頗為“低調(diào)”，相關(guān)數(shù)據(jù)較少在工行年報中出現(xiàn)。2021年12月29日，工行曾發(fā)公告稱，將對融e購個人商城進(jìn)行功能升級，升級后，將關(guān)閉非自營商品或服務(wù)的純現(xiàn)金購買模式。

相關(guān)資料圖

如今，涉及融e購的更多業(yè)務(wù)將被停止，令業(yè)內(nèi)唏噓，畢竟融e購曾被市場認(rèn)為是銀行布局電商領(lǐng)域的典型范例。“我覺得還是挺感慨的，工行開通融e購在當(dāng)年是銀行擁抱移動互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的一個標(biāo)志之一。”博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對記者稱。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼亦評價稱：“工行宣布電商平臺融e購個人商城服務(wù)將于本月底下架，大家不必冷嘲熱諷。盡管銀行系電商之路并不平坦——以一般標(biāo)準(zhǔn)去評價的話，但這樣的試錯過程并非毫無意義，至少驗證了服務(wù)模式的多樣性和可能性，一定程度上激活了思維、鍛煉了隊伍。”

至于為何停止相關(guān)業(yè)務(wù)，有消息稱，或與監(jiān)管要求有關(guān)，此前，監(jiān)管部門明確要求銀行剝離非銀業(yè)務(wù)，銀行項下不得成立非金融業(yè)務(wù)子公司。某國有大行相關(guān)人士對記者稱，的確收到過相關(guān)通知。這也就意味著，銀行自營商城需與其進(jìn)行剝離，或停止相關(guān)業(yè)務(wù)，或更換運營主體。

相比監(jiān)管因素，從業(yè)務(wù)自身出發(fā)，還有觀點將此次調(diào)整歸因于銀行在電商領(lǐng)域并不具備展業(yè)優(yōu)勢，因此進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整。

融e購相關(guān)負(fù)責(zé)人日前在接受媒體采訪時也表示，這次調(diào)整主要是順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)和金融發(fā)展趨勢，對融e購平臺相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行的整合升級，此次整合升級，將進(jìn)一步聚焦發(fā)揮工商銀行經(jīng)營優(yōu)勢，提升客戶服務(wù)水平。其中，C端業(yè)務(wù)將轉(zhuǎn)型為積分商城，與手機銀行融合發(fā)展；B/G端聚焦場景合作和金融輸出，持續(xù)優(yōu)化服務(wù)功能，助力開放銀行建設(shè)。

銀行系電商平臺要有準(zhǔn)確定位

除了工行融e購平臺外，記者注意到，此前已有多家銀行系電商平臺更換了運營主體，有的也暫停了相關(guān)業(yè)務(wù)。

比如，農(nóng)業(yè)銀行的“中國農(nóng)業(yè)銀行扶貧商城”（興農(nóng)商城）在今年1月1日后，由農(nóng)銀金融科技有限責(zé)任公司運營；民生銀行于4月15日發(fā)布“關(guān)于中國民生銀行民生商城系統(tǒng)下線”的公告，該商城已經(jīng)于5月31日正式關(guān)閉；建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”平臺運營主體自今年4月25日起變更為建信金服科技發(fā)展有限公司。

上述一系列調(diào)整反映了當(dāng)前銀行系電商平臺的處境，發(fā)展于2012年的它們已迎來了十年的轉(zhuǎn)折點。

電商平臺是互聯(lián)網(wǎng)時代傳統(tǒng)商貿(mào)活動的新型載體，自2012年起，建設(shè)銀行“善融商務(wù)”、交通銀行“交博匯”、工商銀行“融e購”等銀行電商平臺紛紛投入運營，試圖通過自建平臺的方式掌握客戶的交易數(shù)據(jù)，進(jìn)而通過交易數(shù)據(jù)與金融數(shù)據(jù)的深度分析，更好地掌握客戶的消費偏好。

“前臺賣貨，為商戶提供結(jié)算服務(wù)，掌握了交易數(shù)據(jù)后，還可以為其提供配套的流動性支持、融資等，同時還可以提高零售用戶的黏性，看起來的確是一幅很好的愿景。”一位曾參與過電商平臺建設(shè)的國有大行相關(guān)人士對記者稱，但對于銀行來說，自建平臺面臨較大壓力，當(dāng)時行內(nèi)也進(jìn)行過數(shù)次討論，總結(jié)下來銀行在這方面并沒有太明顯的優(yōu)勢。

“遇到的困難主要就是成本和產(chǎn)出不成比例。”前述國有大行相關(guān)人士也對第一財經(jīng)說道，發(fā)展電商平臺并不是銀行的強項，具體表現(xiàn)為，客戶往往黏性不高，商品沒優(yōu)勢，主要是消費自己系統(tǒng)內(nèi)的積分，對其他客戶的吸引力不強。

整體而言，銀行系電商發(fā)展面臨多重難題。王蓬博表示，一方面，隨著行業(yè)發(fā)展，和真正的電商平臺仍有一定差距，不管是建設(shè)思路、用戶運營，還是成本核算、物流建設(shè)等方面都有不小的差距，這也是其自身服務(wù)金融的定位決定的。

另一方面，王蓬博稱，近期很多城商行都在與外部互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，從各項數(shù)據(jù)統(tǒng)計來看，如用戶轉(zhuǎn)化留存等，金融機構(gòu)可以看到，與其自己經(jīng)營類似的平臺，不如和外部流量場景進(jìn)行合作；再者，近期不少銀行APP進(jìn)行整合，傾向以一個入口承載用戶需求，銀行系電商的部分業(yè)務(wù)在其他入口也能被消化。“由此，銀行系電商平臺的調(diào)整，可以說是一個正常的市場化下選擇的行為，也標(biāo)志著銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入了更務(wù)實的階段。”

董希淼認(rèn)為，銀行發(fā)展電商平臺主要面臨兩個挑戰(zhàn)：一來，網(wǎng)購的流量入口已被互聯(lián)網(wǎng)公司“瓜分”得差不多了，后發(fā)者若想切進(jìn)來比較困難；二來，銀行自身缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維，在產(chǎn)品豐富度、用戶體驗等方面與互聯(lián)網(wǎng)公司的電商平臺相比還有一定差距。另外，銀行受限于體制機制和組織文化，較難對電商用戶需求做出快速反應(yīng)，其電商平臺用戶體驗相對一般。

業(yè)內(nèi)的共識在于，隨著商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型向縱深推進(jìn)，電商平臺的定位、作用可能發(fā)生轉(zhuǎn)變。董希淼提及，銀行打造電商平臺并非出于直接盈利目的，主要是服務(wù)客戶，更好滿足C端和B端客戶需求；同時，通過積累數(shù)據(jù)，與銀行自身一些結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)形成互補，以洞察客戶行為，進(jìn)而推動產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。“個別銀行電商平臺停止服務(wù)并不意味著銀行未來不再探索這一業(yè)務(wù)，銀行電商平臺要有一個準(zhǔn)確的定位。”